בעלי עסקים רבים שוקלים לקחת הלוואה למטרות שונות – הרחבת הפעילות, השקעה בטכנולוגיה חדשה, או הגדלת המלאי. אך לפני שפונים לגוף מממן, חשוב להבין את דירוג האשראי העסקי וכיצד הוא משפיע על תנאי המימון שתקבלו. דירוג האשראי משמש ככלי מדידה פיננסי שמעריך את היכולת של העסק לעמוד בהתחייבויותיו. בנקים, מוסדות פיננסיים ואף ספקים מסחריים מתייחסים לדירוג זה לפני שהם מעניקים אשראי, מה שהופך אותו למרכיב קריטי בכל החלטה פיננסית של העסק.
איך מחושב דירוג האשראי העסקי?
הדירוג מבוסס על אלגוריתם סטטיסטי שמנתח נתונים פיננסיים מתוך מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ומלשכות האשראי הפרטיות. בין הנתונים המשפיעים על הדירוג: עמידה בתשלומים, היסטוריית הלוואות, מסגרות אשראי, צ'קים חוזרים, והתנהלות כללית מול גופי מימון. ככל שהעסק מתנהל בצורה יציבה ועומד בהתחייבויותיו בזמן, כך הדירוג יהיה גבוה יותר, ויאפשר לו לקבל אשראי בתנאים נוחים.
הגורמים המרכזיים שמשפיעים על דירוג האשראי של העסק
הגורם המשמעותי ביותר בקביעת הדירוג הוא היסטוריית התשלומים של העסק. עמידה בהחזרים חודשיים של הלוואות, כרטיסי אשראי וצ'קים תורמת לדירוג גבוה, בעוד עיכובים חוזרים או אי-תשלום גורמים לירידה חדה בציון. עסקים שמנהלים את התחייבויותיהם באופן אחראי מדורגים גבוה יותר ונחשבים ללקוחות בטוחים בעיני המלווים.
ניהול מסגרות אשראי משפיע ישירות על דירוג האשראי. עסק שמשתמש בכל מסגרת האשראי הזמינה לו עלול להיתפס כמי שנמצא במצוקה פיננסית, בעוד שמסגרת אשראי רחבה שלא מנוצלת במלואה משדרת יציבות כלכלית. בנוסף, חריגה מהמסגרת או חוסר יכולת לעמוד בהתחייבויות פיננסיות פוגעות בדירוג.
היקף ההלוואות ופריסתן מהווה גורם משמעותי נוסף. עסקים שלוקחים מספר הלוואות בטווח זמן קצר עלולים לעורר דאגה בקרב נותני האשראי, בעוד פריסת אשראי מחושבת ונכונה מצביעה על תכנון פיננסי אחראי.
מדוע חשוב להבין את דירוג האשראי לפני נטילת הלוואה לעסק?
לפני שפונים לקבל מימון פרויקט או כל הלוואה עסקית אחרת, חשוב לבדוק את הדירוג ולהבין את מצבו. דירוג גבוה יכול לסייע בקבלת מימון בריביות נמוכות יותר ובתנאים גמישים, בעוד דירוג נמוך עלול להוביל לסירוב או להצעות אשראי יקרות ולא משתלמות. עסקים שמתכננים גיוס הון צריכים לוודא שהם מנהלים את התזרים שלהם בצורה שקולה, ולא מגיעים למצב של ניצול יתר של האשראי הקיים.
כיצד לשפר את דירוג האשראי של העסק?
שיפור דירוג האשראי דורש עקביות והתנהלות פיננסית נכונה. בראש ובראשונה, חשוב להימנע מפיגורים בתשלומים, לוודא שכל הוראות הקבע משולמות בזמן, ולדאוג שהתחייבויות האשראי מטופלות לפי הסכמים קיימים. בנוסף, עסקים יכולים לשפר את הדירוג על ידי הגדלת מסגרות אשראי מבלי לנצל אותן עד תום, שמירה על יחס נמוך בין החוב להכנסות, וצמצום ריבוי בקשות אשראי בפרקי זמן קצרים.
לסיכום,
דירוג אשראי בריא מאפשר לעסק לשמור על מוניטין פיננסי חיובי, לקבל מימון בתנאים טובים ולהגדיל את יציבותו הכלכלית. הבנה מעמיקה של גורמי הדירוג, ניהול מושכל של מסגרות האשראי, ועמידה בתשלומים יכולים להבטיח לעסק גישה נוחה יותר לאשראי בעת הצורך. לפני כל החלטה פיננסית משמעותית, מומלץ לבדוק את דירוג האשראי ולנקוט צעדים לשיפורו, כדי להבטיח תנאי מימון אופטימליים ולשמור על יציבות וצמיחה עסקית.
