דירוג אשראי

דירוג אשראי מה זה וכיצד לנהל אותו נכון?

מאז כניסתו של דירוג האשראי לישראל אזרחים רבים תוהים דירוג אשראי מה זה בכלל? דירוג אשראי הוא מדד פיננסי שמטרתו לייצג את היכולת של אדם או של עסק לעמוד בהתחייבויות פיננסיות שונות כמו הלוואות וקבלת אשראי. את הציון מחשבים גופים פיננסיים באמצעות בחינה של היסטוריית האשראי של הלווה.

ההיסטוריה מורכבת מתשלומי הלוואות, חיובי אשראי, תשלומים שוטפים, עמידה בתשלומים וכן הלאה. הדירוג של האשראי מנסה לכמת את רמת הסיכון שמתן הלוואה והסיכוי שהלווה לא יעמוד בתלשומים. ככל שדירוג האשראי של מישהו גבוה יותר, כך הלווים מרגישים בטוחים יותר והסיכון עבורם מוערך נמוך יותר.

בישראל דירוג האשראי נבנה על פי נתונים המתקבלים ממקורות פיננסיים שונים ומנוהל על ידי חברות דירוג אשראי כמו דן אנד ברדסטריט ו- BDI. דירוג זה מאפשר לבנקים, חברות אשראי וגופים פיננסיים אחרים להעריך את מידת הסיכון במתן הלוואות או אשראי.

במאמר זה נעמיק ונפרט על הנושא של דירוג אשראי מה זה, מהו דירוג האשראי שלי, ההיסטוריה של דירוג אשראי בישראל, על מה הוא משפיע, טיפים, המלצות ועוד מידע שימושי הנושא לנושא של דירוג אשראי.

מתי נכנס הנושא של דירוג האשראי בישראל?

דירוג האשראי בישראל נכנס לתוקף בשנת 2019, בעקבות חוק שעבר בשנת 2016 בנושא נתוני אשראי. מטרתו של החוק הייתה לייצר מערכת מידע חדשה שתאפשר לגורמים בתחום הפיננסי לקבל תמונה שקופה ועדכנית על התנהלות פיננסית של עסקים ואזרחים.

החוק הגדיר את הקמת המאגר של נתוני האשראי שמנהל בנק ישראל ושם לכל נשמרים הנתונים אודות כל אזרח. הנתונים כולל הלוואות, כרטיסי אשראי, פיגורים בתשלומים וכן הלאה. מאז שהחוק נכנס לתוקף, דירוג אשראי הפך חלק מרכזי ומשמעותי בתהליך קבלת החלטות של לווים ומלווים והוא מאפשר לכל צרכן לנסות לקבל הלוואות המותאמות לו.

על מה משפיע דירוג אשראי?

אם הבנתם מהו דירוג אשראי בוודאי אתם רוצים להבין איך הוא משפיע עליכם. הנה כמה דרכים בהן דירוג האשראי בא לידי ביטוי:

1. יכולת קבלת הלוואה – ככל שדירוג האשראי גבוה יותר, כך יש סיכוי גדול יותר לקבל הלוואות גבוהות יותר. גופים שונים שנמצאים בתחום ההלוואות כמו חברות אשראי ובנקים משתמשים בנתונים הפיננסיים שלכם כדי לדעת אם כדאי לתת לכם הלוואה, באיזה הקף ובאיזה תנאים.
2. השפעה על תנאי הלוואה – אם יש לכם דירוג אשראי נמוך ותצליחו לקבל הלוואה כנראה שתקבלו תנאים פחות טובים מאשר מי שיש לו דירוג אשראי גבוהה. זה אומר שיתכן והריבית שתשלמו תהיה גבוהה יותר, שתוכלו לפרוס את ההלוואה לפחות תשלומים, שהסכום יהיה מוגבל ועוד הגבלות.
3. שכירת דירה – ישנם בעלי דירה בשוק הפרטי שבודקים את דירוג האשראי של השוכרים שלהם. אם דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך יתכן ויסרבו להשכיר לכם את הנכס.
4. חלוקה לתשלומים – ישנם מוסדות פיננסיים שונים כמו חברות אשראי שיגבילו את עסקאות התשלומים שלכם בעקבות דירוג אשראי נמוך.
5. משרות – מעסיקים בתחום הפיננסי או מגייסים שמגייסים לתפקידים עם גישה לכספים יכולים לבקש לבדוק את דירוג האשראי שלכם.

מה לא כדאי לעשות כשזה נוגע לדירוג אשראי?

עכשיו שאתם מבינים מהו דירוג אשראי יש לנו כמה טיפים בשבילכם – מה לא לעשות כשזה נוגע לדירוג אשראי.

1. אל תאחרו בתשלומים – אם אתם מאחרים בתשלום של הלוואות, חשבונות, שכיר דירה וכן הלאה דירוג האשראי שלכם עלול להיפגע ולרדת.
2. אל תשתמשו במלוא מגבלת האשראי שלכם – אם אתם תמיד מגיעים לקצה מסגרת האשראי שלכם ההתנהלות הפינסי עלולה להראות שלילית, תמיד עדיף לשמור קצת אקסטרה במסגרת האשראי.
3. אל תתפזרו עם חשבונות – ככל שתפתחו יותר חשבונות אשראי, כך גם יהיה להם יותר קשה לעקוב וגם ההתנהלות שלכם תיתפס כמסוכנת.
4. אל תתעלמו מדירוג האשראי שלכם – תשאלו את עצמכם אחת לתקופה מהו דירוג האשראי שלי ובדקו אותו, אם תתעלמו המצב עלול להחמיר.

איך אדע מהו דירוג האשראי שלי?

בישראל ניתן לבדוק בכל עת את דירוג האשראי. חברות אשראי שונות שמחזיקות במידע מאפשר לצרכנים לגשת אליו, ויש כמה שיטות לבירור מהו דירוג אשראי שלכם או של העסק שלכם:

1. להגיש בקשה לאחת מחברות דירוג האשראי – תוכלו לבקש לקבל מהחברות האלו דו"ח המציג את דירוג האשראי שלכם. יתכן ותהיה לכך עלות אבל היא לרוב סמלית.
2. בדקו דרך הבנק שלכם – ישנם מקרים בהם הבנק שלכם יוכל לספק לכם תמונה של דירוג האשראי שלכם.
3. כלים דיגטליים – ישנם אפליקציות ואתרי אינטרנט שמספקים גישה לנתוני האשראי בכפוף לתנאי רישום ולעיתים תשלום לאתר.

שימו לב, חשוב מאד שתעקבו אחר דירוג האשראי שלכם באופן קבוע כדי שתשארו מודעים ליכולת הפיננסית שלכם.

איך אפשר לשפר את דירוג האשראי?

אם דירוג האשראי שלכם נמוך, תוכלו לנקוט במספר צעדים שאולי ישפרו אותו:

1. הקפידו לעמוד בתשלומים – זו הדרך הכי בסיסית לשפר את דירוג האשראי שלכם, לשלם תשלומים בזמן, בין אם אלו הלוואות, חשבונות או כרטיסי אשראי.
2. צמצום חובות – אם יש לכם חובות, כדאי לנסות ולהפחית אותם. ככל שאתם חייבים פחות דירוג האשראי שלכם משתפר.
3.  מעקב אחר הוצאות בכרטיסי אשראי – השתמשו בכרטיסי אשראי באופן חכם ומבוקר, המנעו מהגעה למגבלת השראי שלכם ונסו לנצל כמה שפחות מהמסגרת.
4. שמרו על יציבות מבחינה פיננסי – ככל שההוצאות וההכנסות שלכם יציבות יותר כך גם דירוג האשראי שלכם.

האם יש דרך למחוק את היסטוריית האשראי שלי?

היסטוריית האשראי של כל אזרח בישראל מתועדת ונשמר לתקופה ארוכה. בישראל נתוני האשראי נשמרים לשלוש שנים לכל היותר, אבל ישנם נתונים שאף מעבר לכך. בפועל לא ניתן למחוק את ההיסטוריה אבל ניתן לנקוט בצעדים שונים כדי לשפר את המצב הנוכחי. ישנם מקרים בהם היסטוריית האשראי אינה מדויקת ובמקרים כאלו ניתן לנסות לבקש לתקן.

מי חשוף למידע על דירוג האשראי שלי?

רבים מודאגים מחשיפה של נתוני האשראי שלכם, אכן מדובר במידע אישי ורגיש שחשוף למספר גורמים:

1. גופים פיננסים – גופים שונים כמו בנקים, חברות אשראי ועוד יכולים לבדוק את דירוג האשראי שלכם כאשר אתם מבקשים אשראי או הלוואה.
2. חברות הלוואה – גם אם תפנו לגופים פרטיים כדי לקבל הלוואה הם יכולים לבדוק את דירוג האשראי שלכם לפני האישור.
3. בעלי דירות – לבעלי דירות אין גישה ישירה למידע אבל הם יכולים לדרוש לקבל אותו לפני חתימה על הסכם שכירות.
4. מעסיקים – כשיש תפקידים עם גישה לכספים, המעסיק יכול לבקש לקבל את דירוג האשראי של המועמד.

בכל אחד מהמקרים האלו, על פי החוק, אותם גופים צריכים לקבל את אישורכם כדי לתת מידע לגבי דירוג האשראי שלכם.

מה היתרונות של שיטת דירוג האשראי בישראל?

כאמור שיטת דירוג האשראי נכנסה לישראל בעשור האחרון ויש לה כמה יתרונות:

1. שקיפות – הדירוג מאפשר לגורמים פיננסים לקבל תמונה אמיתית של ההתנהלות הפיננסית של כל אדם, מה שמאפשר להם להתייחס באובייקטיביות לבקשות שונות.
2. שיפור דירוג האשראי ותנאים: כאשר ללקוח יש דירוג אשראי טוב, הוא נהנה מתנאים טובים בכל הנוגע להלוואות ואשראי, תנאים כמו ריביות נמוכות, חלוקה נוחה יותר לתשלומים וכן הלאה
3.  עידוד התנהלות פיננסית חכמה: מכיוון שאנשים כיום מבינים את השפעתו של דירוג האשראי על כל הנושא הפיננסי שלהם, ואת המידע שנצבר בנושא לגביהם, יש להם מוטיבציה להתנהל טוב יותר באופן פיננסי.
4. שיווין – אם יש לך דירוג אשראי חיובי תוכל לקבל הזדמנויות פיננסיות שונות בלי קשר לרקע אישי, מעמד, רקע כלכלי וכן הלאה.